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利用貿易項下匯出資金會受到種種限制及日後外匯核銷的監管,資本項下且經官方審批同意的資金匯出,才是合法又安全的選項。

由於人民幣匯率劇烈波動,加上對未來經濟環境的擔心,近期大陸台商有著強烈的動機要將資金匯往境外,但大陸現階段仍處於外匯高度管制,就算是人民幣資金要匯出大陸,也存在許多限制與障礙,更別說目前外管局最在意企業將人民幣換匯為美元後匯往境外的行為。

如果是台籍個人要將在大陸的資金匯往境外,除非是合法且有納稅的資金,像是已完稅的工資收入,或出售彰化快速借錢個人在大陸名下的房產,否則彰化快速借錢外籍個人很難找到合法管道將資金匯往境外,但如果是台資企業,那情況就有所不同,因為企業會有較多的合法途徑可以將資金匯往境外。

很多企業利用貿易項下監管較寬鬆的灰色地帶,透過「預付貨款」途徑將大陸境內資金匯往境外,問題是「預付貨款」最終還是得進行外匯核銷手續彰化快速借錢,也還是存在外匯監管的問題,所以只能瞞得一時,瞞不了一世,台商在操作利用「預付貨款」進行資金調度時必須先三思而後行。

資本項下才是台資企業要將大陸的人民幣現金,不管是直接或換匯為美元匯往境外的較佳選擇,最常見利用資本項下進行資金匯出的理由是分配利潤,或是償還境外的外債,如果台資企業帳上有較多未分配利潤,目前是進行利潤分配的很好時機;至於償還外債,因為去年人民幣一下子貶值了許多,加上大部份台資企業的外債都是美元外債,在美元看升,大陸境內人民幣貸款利率下彰化快速借錢調等背景下,之前專欄曾分析,向大陸本地銀行借人民幣來償還境外美元外債,也是目前相當主流的資金調度選項。

其他台資企業可利用來進行匯出資金的資本項下理由,還包含借錢給境外企業,根據目前規定,境內企業借款給境外企業,可採取「資金池」或直接借款兩種選擇,其中又以資金池方式進行大陸境內外資金調度最為方便,但要使用資金池進行跨境資金調度,對企業本身有著很高的門檻要求,例如集團境內外總營收須超過10億元人民幣,或是加入彰化快速借錢資金池的企業皆須成立滿一年以上,因此實務中大部分企業都是採用取直接借款方式。

直接借款給境外企業人民幣資金,主要依照銀發[2013]168號文規定,要注意的是,168號文雖未對借款額度進行限定,但實務中不能超過出借資金的境內企業淨資產,而如果是借給境外企業外幣,則是按照匯發[2009]24號文件,最大借款到境外的金額,不能超過境內出借資金方淨資產的30%(若是註冊在上海自貿區的企業則可以到50%),借款期則可超過2年。

對台資企業來說,要把大陸的閒置資金匯往境外,必須先考慮合法合規,如果考慮稅務成本,滿足外匯監管要求,避免衍生後遺症等綜合考量下,目前最務實的作法是在境外設立子公司,以大陸投資到境外子公司的「出資到位」理由,經外管局審批同意後,大大方方地將資金從大陸匯往境外,並在以大陸境內企業作為母公司的報表上,如實披露境外子公司出資到位後的資金去向,這才是現階段台商從大陸將資金匯往境外的最佳方案。中國經濟網北京3月10日訊(中國經濟信息記者 梅淑娥) 全國政協委員劉衛昌在關於緩解中小企業融資難的提案中,呼籲破解融資難,讓中小微企業共享金融的陽光雨露。

  劉衛昌說,企業是經濟活動的基本細胞。當前我國貨幣信貸總量不小,但企業特別是中小微企業融資不易、成本較高的結構性問題依然突出,不僅加重了企業負擔,也帶來金融隱患。為有效緩解這一問題,國務院多次召開會議,下發文件,努力為企業「輸氧供血」,推動實體經濟發展。但從多數基層企業的反映來看,實際效果並不理想,縣一級企業很少能夠得到銀行貸款,只好從社會上吸收資金,成高本、風險大。究其原因,除中小企業自身的因素外,主要是國務院和銀監會等部門的文件政策在銀行業金融機構執行不到位,銀行業金融機構體制機制殭化,金融改革滯后,金融創新不足,缺失專門面向中小企業的金融機構等等。在實踐中,銀行業金融機構有「喜大厭小」的通病,以大企業、大項目為主,對中小企業支持力度不夠。商業銀行對中小企業的資信認定往往以大企業的指標作參照,多數中小企業難以達到發放貸款的條件,提高了中小企業貸款門檻,加劇了融資難的矛盾。

  劉衛昌對中國經濟網記者表示,國外銀行都是圍繞企業轉,為企業服務,而我國一些銀行是「大老爺」式的。中小微企業要想貸款,必須「求爺爺告奶奶」,請吃喝,給回扣。即使這樣,大多數中小微企業還貸不出款來,嚴重製約了社會經濟的發展。以河北衛昌園林綠化工程股份有限公司為例,公司既有林權,又有股權和土地承包經營權,但在實踐中銀行方面均不作為抵押或質押物,貸款主要是通過擔保公司和邯鄲市的「金財通」兩個渠道。河北衛昌園林綠化工程股份有限公司是河北省首家在天交所掛牌交易的花卉苗木企業,貸款還如此困難,其他小企業的困難可想而知。

  而按照國家銀監會、國家林業局《關於林權抵押貸款的實施意見》(銀監發〔2013〕32號)規定,銀行業金融機構要積極開展林權抵押貸款業務,可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。按照《擔保法》規定,可以開展股權質押貸款。

  為此,劉衛昌委提出以下幾點建議:

  一、大力發展面向小微企業和「三農」特色的中小金融機構。對於民間融資、民間借貸宜疏不宜堵。城市商業銀行、農村合作銀行等地方金融機構雖然資金規模與發展實力相對較小,但在支持城鄉中小企業發展方面卻做出了重要貢獻。政府只要積極引導,民間融資完全有潛力成為實體經濟的一個重要融資渠道。建議政府要加快金融改革步伐,在加強監管的前提下,優化金融機構市場准入條件,適當放寬民間資本、外資和國際組織資金參股設立小金融機構的條件,放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制,鼓勵符合條件的小額貸款公司改製為村鎮銀行,加快發展服務中小微企業的專項性、區域性小型融資機構(如貸款公司、村鎮銀行、資金互助社、融資性擔保公司、創投機構、中小微企業投融資服務中心等金融機構)。要加快推動大型商業銀行在基層設立專門面向中小企業提供服務的中小企業銀行,在基層合理布局分支機構和營業網點,擴大企業融資渠道。對專門面向中小企業服務的金融業務,要給予稅費減免等支持。

  二、切實抓好國家金融支持小微企業發展有關政策的督促落實。從2013年起,國務院辦公廳就印發了《關於金融支持小微企業發展的實施意見》,此後還印發了一系列文件,致力解決企業融資難題。建議國務院要開展專項督查,不僅要檢查金融機構,還要到縣以下企業進行抽查、暗訪,把文件政策執行不到位的情況拉出清單,建立台賬,跟蹤問效,限期整改,追究責任,促使銀行業金融機構全面落實,解放思想,深化改革,加快制定簡單靈活的操作辦法,確保林權、股權、土地承包經營權等在基層能夠早日抵押貸款,確保實現小微企業貸款增速和增量「兩個不低於」的目標。在各銀行業金融機構可持續發展和有效控制風險的前提下,要單列中小企業信貸計劃,合理分解任務,優化績效考核機制,引導其加大對小企業的支持力度。

  三、大力加強對中小企業在融資方面的服務。目前中小企業信息分散,由不同管理部門負責,缺乏一個統一的信息平台,銀行掌握信息難度較大。建議由各級金融辦、銀監會等部門負責,推動建立各級中小企業融資信息數字化平台,建立初創型、成長型中小企業信息庫,為銀行業金融機構無償提供企業的有關信息和風險監控數據,減少企業負擔。同時,要針對中小企業融資存在的主要問題,開展集中培訓、宣講和窗口指導,協調有關部門為企業提供財務、稅務、金融、信息等服務,為企業提供更多幫助。

  代表委員小資料:

  劉衛昌,全國政協委員。河北省邯鄲市肥鄉縣卜寨村村委會主任、肥鄉縣曙光學校校長、河北衛昌園林綠化工程股份有限公司董事長。「中國傑出青年農民」,「全國殘疾人自強創業之星」。曾被國家人事部和中國殘疾人聯合會授予「全國自強模範」稱號。



詳全文 政協委員:一些銀行是「大老爺」 貸款得請吃喝-兩岸新聞-新浪新聞中心 數據顯示,2016年2月,P2P新增問題平台74家,累計問題平台總量已達1425家。在風險與收益、信賴與違約之間,如何解決風控,增加投資人黏性,是P2P平台不得不面臨的挑戰,而如何選擇有保證的平台,也是投資人面臨的問題。

  因此,牽手比擔保公司規模更大的保險公司,引入履約保險,則無疑會給P2P平台貼上「靠譜、有保障」的標籤。然而,到底哪些牽手保險公司的P2P平台是真的做到了「增信」,又有哪些只是「賺吆喝」?

  據《證券日報》記者不完全統計,目前與保險公司合作的P2P平台至少有92家。但值得注意的是,很多平台宣稱的「保險公司100%保證資金安全」,很多時候只是一些個人賬戶資金安全險、借款人人身意外險、擔保抵押物投保財產險,而非投資人所期待的本息保障。而真正能為投資人提供投資安全保障的「履約保證保險」的只有21家平台。

   僅3家P2P平台獲保險兜底

  P2P平颱風險大,但如果有保險公司的背書,自然如虎添翼。然而,雖然不少P2P平台都宣稱與保險公司合作,旗下產品可以「全額賠付」,但是否真的可以由保險公司「兜底」呢?

  據《證券日報》記者統計,目前與保險公司合作的P2P平台至少有92家。但需要注意的是,很多平台宣稱的「保險公司100%保證資金安全」,很多時候只是一些個人賬戶資金安全險、借款人人身意外險、擔保抵押物投保財產險,而非投資人所期待的本息保障。而真正能為投資人提供投資安全保障的「履約保證保險」的只有少數幾家平台。

  所謂履約保證保險,是指保險公司向履約保證保險的受益人(即債權人)承諾,如果被保險人(即債務人,P2P平台中專指借款人)不按照合同約定或法律規定履行還款義務,則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險形式。

  「其實,履約保證保險本身並不複雜,但一直以來,由於保險公司對P2P行業的真實情況了解有限,面臨著定價難、理賠周期長等問題,因此保險公司不敢與P2P平台在履約保證保險方面深入合作。」一位業內人士表示。

  截至2016年2月,累計平台數3944家,但真正引入履約保證保險的平台不過21家。具體來看,和保險公司合作履約保證保險的P2P平台,也主要以「項目」保證為主。據《證券日報》記者不完全統計,「保平台」的合作只有3家,而「保項目」的合作也僅為18家。

  其中,精達股份旗下的「精融匯」平台上,全部投資項目均投保履約保證保險,平台項目資金一旦發生逾期,華安保險將先行給予投資者全額本息賠付。

  財路通與中國人壽財險北京分公司啟動在保證保險、信用保險和其他財產保險領域的合作。具體合作方式是:由保險公司對財路通的核心業務系統、信用評級體系以及風控系統進行綜合評估,再由財路通將投保範圍內的借款人信息以及風控批核的依據通過系統對接的方式同步到保險公司。保險公司對財路通的P2P平颱風控環節進行全程監控。當P2P平台上的借款人出現逾期還款情況時,保險公司核實信息后,會對財路通平台進行理賠。

  同時,小贏理財(贏眾通)由眾安保險為其平台上所有理財產品提供本金+利息保障。只要理財產品到期時不能按時回款,眾安保險就會在2個工作日內先行賠付。

  保項目依賴深度合作

  說到「保項目」,P2P平台行業的幾大巨頭,與履約保險也是頗有淵源。

  此前,陸金所的一些產品已開始引入平安產險的履約險,比如,「穩盈-安e+」的借貸由保險公司負責擔保。若借款方未能履行還款責任,平安將對未被償還的剩餘本金和截止到代償日的全部應還未還利息與罰息進行全額償付。

  而PPmoney的「加多保」和中銀保險合作,由融資企業購買了商業信用險,中銀保險則對應收賬款保理進行承保。在保單有效期內,當投保企業按照合同約定交付買方貨物,且被接受的情況下,如果遇到下游買家拖欠、破產、喪失償付能力等原因發生應收賬款損失時,中銀保險將承擔賠償責任。

  同時,在宜信與國壽財險北分合作中,由宜信公司、信託公司及保險公司三方為客戶提供服務。宜信為小額信貸集合信託計劃投保,由保險公司為信託計劃項下的借款人還款違約風險提供保險保障服務。

  此外,小馬金融、米缸金融與天安財險展開深度合作,經天安財險正式承保的產品,在借款人逾期兌付時,天安財險將按保單約定履行責任。而開鑫貸則與天安財險合作推出首個保單質押型理財產品「保鑫匯」。借款人可以持天安財險「保贏1號」投資型系列產品保單,向開鑫貸提出保單質押借款申請。

  另外,寶象金融、蜜蜂有錢、歡樂合家、大豐收金融則與太平財險開啟戰略合作,對線上部分產品提供履約保證保險。

  鼎浩財富與蘇州長安責任保險正式簽署戰略合作協議。通過此次合作,未來嫁接在鼎浩財富的互聯網金融平台上符合合作條件機構的理財產品,均有長安保險提供履約保證保險的增信服務。而微財富平台上的「神盾貓」系列產品,也均由長安責任保險公司本息全額承保。

  中國人保與匯通易貸和煜隆集團也達成合作,與匯通易貸在車貸類履約保險方面展開了業務合作,如果汽車抵押債權的債務人不能及時還款,人保最終可以按照約定投保金額來保障債權人權益。而煜隆集團的合作將在供應鏈金融第三方履約保險方面進行。

  中銀保險則與愛投資和融金寶展開合作。愛投資的官網顯示,中銀保險與保理公司合作,對部分保理業務的基礎交易中債務企業提供買方信用保險。在應收賬款到期時,若債務企業無法按時向保理公司還款,則中銀保險有限公司將按保單向保理公司進行保險賠付,愛投資的投資人享受本息全額保險的安全保障。而融金寶在繼平安保險、富德生命人壽之後,與中銀保險的合作,若出現違約即由擔保公司和保險公司先行全額本息墊付,為投資者提供了全方位的安全保障。

  除此之外,招財寶、共富網也分別與不同保險公司推出履約保證保險。但需要注意的是,即使P2P平台產品有保險保障,投資者仍需要注意保險條款里相應的免責條款。

   背書產品遭秒殺

  那麼,這些擁有保險公司「背書」的項目,年化收益率如何呢?

  《證券日報》了解,上述某平台上,有保險標的的年化收益在7%-9%之間,而沒有履約保險的產品收益相對較高,在9%-14%之間。此外,同樣一款6個月期的產品,投保了履約保證保險的預期年化收益率為8%,而其他平台沒有投保該險種的同期限產品,預期年化收益率普遍在9%以上,有的甚至超過18%。

  不過,在一些大型P2P平台,有無保險公司擔保的收益相差不大,但有擔保的項目通常都會被更快地「秒殺」。比如,陸金所的「穩盈-安e+」的收益率在6%-8.4%之間,而根據網貸之家數據顯示,陸金所的平均年化收益率在7.89%左右。此外,PPmoney的「加多保」平均年化收益率在8%-11.6%之間,而平台的平均年化收益率在8.09%左右。

  有業內人士表示,雖然有保險標的的產品收益有所下降,但因為有保險公司承保,投資人心裏有底,因此交易量出現了明顯增長。

  無獨有偶,網貸之家數據顯示,從2月份各成交量區間綜合收益率分佈來看,仍反映出成交量大綜合收益率低、成交量小綜合收益率高的事實。其中,10億元及以上成交量,網貸綜合收益率相對較低,為9.04%;而0.1億元以下成交量,綜合收益率相對較高,為14.33%。



詳全文 P2P平台牽手保險難增信 僅21家合作履約保險-財經新聞-新浪新聞中心
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