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農曆春節前, 勞動部公布了2015年度「勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」報告摘要。這份每3年精算一次的報告,與2012年度數字對比,儘管預測勞保基金收支失衡和虧損的年度不變,但是,3年「應計負債」卻暴增1兆7,000億元,平均1年增加的負債金額相當於整個勞保基金餘額。

此次公布的精算報告,只是簡單的摘要版,完整版要等到3月才會公宜蘭借錢管道布。不過,從只有3個表格的摘要數據,已可看到勞保基金財務持續惡化。針對精算報告摘要,《Smart智富》月刊特別邀請淡江大學保險系副教授郝充仁、逢甲大學財金系教授羅仙法、私校退撫儲金管理委員會投資策略執行小組執行祕書陳登源與中華民國退休基金協會理事長李瑞珠等4位長期研究退休議題的專家,解讀報告數字背後的意義,專家們的解讀如下。

關鍵數字1》負債高達8.9兆元, 財務失衡日趨嚴重

雖然勞保基金財務失衡和虧損年度估算不變,但是,勞保基金「應計負債」從3年前精算時的7兆2,700億元增至8兆9,700億元,負債增加1兆7,000億元,平均1年增加近6,000億元!

針對這項變化,羅仙法指出,2015年度精算報告顯示,勞保基金總資產只有6,000億元,與前一次精算相較,平均1年卻增加近6,000億元的負債,等於1年負債額度增加規模相當於1個勞保基金宜蘭借錢管道!也就是說,「即便勞保基金的年投資報酬率達100%,頂多只能抵消該年度增加的負宜蘭借錢管道債,原來7兆多的應計負債仍無法解決!」依此觀察,儘管精算報告預測的財務失衡年度不變,但是,這不代表勞保基金財務已經止穩,反而是持續惡化,問題並未解決。

關鍵數字2》自選年金增15個百分點,拖累財務

為什麼應計負債金額快速成長?郝充仁認為原因很多,但從摘要報告公布的精算假設可以看出,勞保受益人在「年金選擇比率」上,前次精算只有65%勞工選擇年金給付,此次精算報告卻顯示,有80%勞工選擇年金給付,選年金的比率增加15個百分點,代表主要因素為人口老化,給付寬鬆。

勞保在2009年開辦老年年金給付,讓勞工退休時宜蘭借錢管道可以選一次請領、或是年金給付。由於勞動部試算,請領老年年金至第8年,領取金額就會超過一次給付金額,因此愈來愈多勞工偏向請領年金。正因為選擇年金給付的勞工大增,勞保基金財務惡化狀況未解決。依勞動部統計,2009年全年老年年金給付金額僅64億元,可是2015年1至11月,老年年金給付金額卻達1億1,900萬元,成長17.6倍,且年金給付占總保費收入近4成,等於目前勞工繳的4成勞保費,都被拿去支付已退休勞工的退休年金。

郝充仁說:「台灣步入高齡化社會,勞保保費收入增幅放緩。但是,勞工偏好請領年金比率增加,加上老年年金給付給得太寬鬆,這些都讓老年年金的支出愈來愈龐大,宜蘭借錢管道成為壓垮勞保基金財務最大的一塊石頭。」

關鍵數字3》資產報酬率3.5%設太高,未呈現財務真相

在負債增、支出成長的情況下,為何勞保收支失衡與虧損年度竟然不變?郝充仁推測,關鍵應是精算假設中的「資產報酬率」,前次精算設為3%,本次精算則調高至3.5%。他說,報酬率拉高,代表勞保基金每年收益會增加,因此即便負債成長,或許能靠投資收益,延援收支失衡與虧損速度。

不過長期研究退休議題的陳登源認為,精算報告如此假設相當不合理。因為「精算報告談的是未來,這代表未來勞保基金年化報酬率都可以有3.5%的成績,有可能達到嗎?用這樣的數字去試算、公布,可能是勞動部怕被罵,所以用較佳的假設條件,美化精算報告收支失衡與虧損年度?」他認為應該要以3%報酬率進行試算,才能真實呈現勞保財務樣貌。

對此,勞保局企畫管理組企畫研究科長茆育佳表示,精算報告假設的報酬率,是參考勞保基金過去10年的收益率訂定,與真實情況偏差不大。且在3月公布的完整精算報告中,也有依報酬率3%假設去精算勞保基金的負債額、收支失衡及虧損年度。

從摘要報告可以推測出,勞保基金財務狀況並未轉好,李瑞珠強調,精算報告代表的是勞保基金過去的情況,並預估未來發展,若現況與未來都不樂觀,代表年金改革不能再拖,應朝「延後請領、減少給付」的方向調整,否則,勞工將離安穩退休愈來愈遠。2016年一開年,國際金融市場就劇烈波動,讓不少投資人在春節假期都無法安心休假。

曾任花旗銀行台灣區首席經濟學家、現為農業金庫總經理的鄭貞茂指出,「波動加劇」已經成為金融市場的新常態,現在就算市場回檔10%,也不代表經濟面臨衰退、市場轉向空頭,因為這只不過是資金氾濫加劇波動的必然現象而已,「雖然一開始(面對波動)會害怕,但是習慣就會成正常。」鄭貞茂說。

市場波動加大的背後因素,鄭貞茂認為是因為經濟基本面不佳,各國不斷地放錢進入市場,造成市場資金浮濫,熱錢亂竄所致。眼下的國際財經有2個新常態,一個是經濟低成長,另一個則是金融市場波動大。

而對於令人憂心忡忡的台灣經濟前景,鄭貞茂說,2016年的台灣經濟雖不樂觀,但也不如外界悲觀,只是必須認清,台灣已面臨經濟低度成長的新常態,難再回到過去高成長時代。

在這個波動加劇的時代,鄭貞茂強調個人理財反而要放輕鬆,以快樂賺錢為原則,投資策略則以保本最為優先。

他認為,理財是將本業辛苦賺來的錢移轉投資,無論如何都不能讓它不見,因此投資的方式一定要穩,要令人心安,無論面對市場怎麼波動都不擔心才是最佳方式,「晚上都要睡得著覺,投資才會快樂。」

在這樣的波動年代中,鄭貞茂建議一般投資人在理財時,更應以保本為上,投資首選還是固定收益產品,讓人在波動的市場之中,可以安心地穩穩賺利息錢,並且不要將投資報酬率設得太高,避免提高操作難度,加大投資風險。他建議,就當今市場的利率水準來看,一般投資人長期投資報酬率應該設在3%左右。除此之外,鄭貞茂也強調資產配置的重要性,強調投資要分散,方能降低投資風險。

從花旗銀行台灣區首席經濟學家、金融研訓院院長再到農業金庫總經理,鄭貞茂在金融界不斷轉換跑道、在每個階段不停挑戰自己,始終不變的是,鄭貞茂一貫秉持的信念:「人生要快樂,也要賺錢。」

他不僅將這份信念融入在自己的工作、理財上,現在更帶進農業金庫的企業文化之中,除了要讓農業金庫成為幸福企業,還要帶領農業金庫獲利更上一層樓。

在鄭貞茂於2015年5月接下農業金庫總經理之後,成立逾10年的農業金庫,在2015年獲利首度達到10億元,比起先前幾年平均獲利不到6億元的水準,大幅成長超過6成。

展望2016年,鄭貞茂設定農業金庫今年獲利目標將至少由10億元起跳,更設定目標要在任內將農業金庫的股東權益報酬率(ROE)由目前的約4%,拉高至業界平均水準的11.55%。

鄭貞茂解釋,由於農業金庫身為政策性銀行,肩負吸收全台各地農漁會存款的責任,不僅不得拒絕農漁會轉存的資金,還必須要給予約1.2%的定存利率,使得農業金庫的資金成本是金融機構之中最高的,這對於農業金庫來說是很重的負擔。

然而,2015年農業金庫又為什麼能夠繳出這麼高的獲利成長呢?鄭貞茂指出,主要的貢獻都來自於財務操作,一來去年市場從年初就預期美國升息,但是美國遲至年底才動作,讓農業金庫避險成本降低很多。

除此之外,近幾年農業金庫的投資方向漸漸轉往海外,賺了一些利差,且過去投資雷曼兄弟失利的呆帳也正逐步打消,也幫助農業金庫獲利向上成長。

展望今年,鄭貞茂表示,農業金庫在去年底正式成立海外部之後,今年可望進一步拓展外匯業務,多做一些財務操作以幫助獲利持續成長。但他也強調,追求最高報酬不是農業金庫的優先考量,因農業金庫在成立之初就遭遇雷曼兄弟倒閉的傷害,因此在投資方面,安全、風控才是第一優先,如果投資可能會面臨流動性、安全問題,就算報酬再好也不會考慮。

因此農業金庫在財務操作方面,仍然以美國國債、房地美、房利美等投資等級債券為主,且由於農業金庫買進債券之後不以交易為目的,手上現金又多,因此非但不憂心美國升息,反而樂見利率升高,可以趁機再進場買進債券,提高報酬率。房貸.當舖借錢不能分期還款嗎?
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