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分類:商業與財經 > 個人理財 2016年03月02日農曆春節前, 勞動部公布了2015年度「勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」報告摘要。這份每3年精算一次的報告,與2012年度數字對比,儘管預測勞保基金收支失衡和虧損的年度不變,但是,3年「應計負債」卻暴增1兆7,000億元,平均1年增加的負債金額相當於整個勞保基金餘額。

此次公布的精算報告,只是簡單的摘要版,完整版要等到3月才會公布。不過,從只有3個表格的摘要數據,已可看到勞保基金財務持續惡化。針對精算報告摘要,《Smart智富》月刊特別邀請淡江大學保險系副教授郝充仁、逢甲大學財金系教授羅仙法、私校退撫儲金管理委員會投資策略執行小組執行祕書陳登源與中華民國退休基金協會理事長李瑞珠等4位長期宜蘭小額借款研究退休議題的專家,解讀報告數字背後的意義,專家們的解讀如下。

關鍵數字1》負債高達8.9兆元, 財務失衡日趨嚴重

雖然勞保基金財務失衡和虧損年度估算不變,但是,勞保基金「應計負債」從3年前精算時的7兆2,700億元增至8兆9,700億元,負債增加1兆7,000億元,平均1年增加近6,000億元!

針對這項變化,羅仙法指出,2015年度精算報告顯示,勞保基金總資產只有6,000億元,與前一次精算相較,平均1年卻增加近6,000億元的負債,等於1年負債額度增加規模相當於1個勞保基金!也就是說,「即便勞保基金的年投資報酬率達100%,頂多只能抵消該年度增加的負債,原來7兆宜蘭小額借款多的應計負債仍無法解決!」依此觀察,儘管精算報告預測的財務失衡年度不變,但是,這不代表勞保基金財務已經止穩,反而是持續惡化,問題並未解決。

關鍵數字2》自選年金增15個百分點,拖累財務

為什麼應計負債金額快速成長?郝充仁認為原因很多,但從摘要報告公布的精算假設可以看出,勞保受益人在「年金選擇比率」上,前次精算只有65%勞工選擇年金給付,此次精算報告卻顯示,有80%勞工選擇年金給付,選年金的比率增加15個百分點,代表主要因素為人口老化,給付寬鬆。

勞保在2009年開辦老年年金給付,讓勞工退休時可以選一次請領、或是年金給付。由於勞動部試算,請領老年年金至第8年,領取金額就會超過一次給付金額,因此愈來愈多勞工偏向請領年金。正因為選擇年金給付的勞工大增,勞保基宜蘭小額借款金財務惡化狀況未解決。依勞動部統計,2009年全年老年年金給付金額僅64億元,可是2015年1至11月,老年年金給付金額卻達1宜蘭小額借款億1,900萬元,成長17.6倍,且年金給付占總保費收入近4成,等於目前勞工繳的4成勞保費,都被拿去支付已退休勞工的退休年金。

郝充仁說:「台灣步入高齡化社會,勞保保費收入增幅放緩。但是,勞工偏好請領年金比率增加,加上老年年金給付給得太寬鬆,這些都讓老年年金的支出愈來愈龐大,成為壓垮勞保基金財務最大的一塊石頭。」

關鍵數字3》資產報酬率3.5%設太高,未呈現財務真相

在負債增、支出成長的情況下,為何勞保收支失衡與虧損年度竟然不變?郝充仁推測,關鍵應是精算假設中的「資產報酬率」,前次精算設為3%,本次精算則調高至3.5%。他說,報酬率拉高,代表勞保基金每年收益會增加,因此即便負債成長,或許能靠投資收益,延援收支失衡與虧損速度。

不過長期研究退休議題的陳登源認為,精算報告如此假設相當不合理。因為「精算報告談的是未來,這代表未來勞保基金年化報酬率都可以有3.5%的成績,有可能達到嗎?用這樣的數字去試算、公布,可能是勞動部怕被罵,所以用較佳的假設條件,美化精算報告收支失衡與虧損年度?」他認為應該要以3%報酬率進行試算,才能真實呈現勞保財務樣貌。

對此,勞保局企畫管理組企畫研究科長茆育佳表示,精算報告假設的報酬率,是參考勞保基金過去10年的收益率訂定,與真實情況偏差不大。且在3月公布的完整精算報告中,也有依報酬率3%假設去精算勞保基金的負債額、收支失衡及虧損年度。

從摘要報告可以推測出,勞保基金財務狀況並未轉好,李瑞珠強調,精算報告代表的是勞保基金過去的情況,並預估未來發展,若現況與未來都不樂觀,代表年金改革不能再拖,應朝「延後請領、減少給付」的方向調整,否則,勞工將離安穩退休愈來愈遠。
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